住宅ローンの選び方！団信の内容のチェック方法を解説

皆さんこんにちは！積水ハウスのシャーウッドで新邸を建築中のガラシャです。

今回は以前リクエストを頂いた、私たち医療系夫婦が重視した「住宅ローンの団信」について、チェック方法をご紹介していきます◎

これから住宅ローンを組む方はぜひチェックしてみてくださいね♪

団信の特約って？住宅ローンを借りる必須の条件！

まずは、さらっと「団信」について確認していきましょう。

基本的に住宅ローンは超高額になるもの。何千万もの金額を貸し出す銀行としては、事故や病死などで「債務者が返済できない状況」になるのがもっとも怖い。

そのため、どの銀行も不測の事態に備えて「団信＝団体信用生命保険」への加入を借入の条件としています。

借りる側としても、何かの事態に備えておけるのは安心ですよね◎

団信はどう見れば良い？金利＆注意書きが重要

ここからは、具体的にどこを見たら良いのかをご紹介していきます！

・金利は何％上乗せになるのか
・注意書きの内容が何か

それぞれ掘り下げていきますね◎

団信はどう支払う？金利の上乗せ分をチェック

前提として、私たちは「変動金利×ネット銀行」で契約しています。そのため、フラット35や地銀などで契約する場合は当てはまらない可能性がありますが、ご了承くださいませ◎

私たちが検討していたいくつかのネット銀行では、団信の特約は金利に何パーセントか上乗せする形で契約するものでした。

具体例を挙げてみてみましょう！

・借り入れ額＝3,000万円
・適用金利=0.6％
・団信の金利上乗せ＝0.2%

の場合、0.6%に0.2%を上乗せすると、最終的な契約金利は「0.8％」になりますよね。

この利息の合計を比較※すると……

となり、100万円ほどの保険料と考えることができます。年間にすると約3万円ほど、月々にすると約2,500円です。

この例は3000万円の場合で、金利は総額に対してかかってくるので……もっと借り入れる場合はそれだけ保険料もアップするということ。

「金利の上乗せ分」が総額に与える影響はかなり大きい！！

当たり前のことなのですが、高額な金額を前にすると忘れがちな真実です。覚えておきましょう◎

■保険料が0円の団信を選べば良い？もとの金利も確認！

さて、団信の上乗せ金利がかなり厄介なことがわかりました（笑）

それなら単純に「上乗せ金利が安い」住宅ローンを選べば良いのでしょうか。

答えは否！！！！！

なぜなら、契約金利は「適用金利+上乗せ金利」で決まるため。

もともとの適用金利がめっちゃめちゃ安い場合には、上乗せ金利が少し高くても総額が抑えられる場合があります。

ということで例を挙げてみましょう◎

上の例だと、上乗せ金利が0円のほうが総額が高いことになります。こういうパターンもあるので、最終的な金利を見て選ぶのがおすすめです。

えっ、えっ、結局なにどうすればいいんじゃ！？ということで、金利のまとめに参ります◎

■最強の組み合わせは？もともと低金利×団信0円

結局のところ、返済総額を抑えるにはこれしかありません。

【もともとの金利が安く、団信が0円で付けられる住宅ローン】

ネット銀行だとこれが叶うことが多く、私たちはネット銀行を選択しています。

検討した団信0円の銀行の金利がコチラ！

楽天銀行	0.527%
auじぶん銀行	0.41%
PayPay銀行	0.38%
住信SBIネット銀行	0.41%

単純に考えれば、0.38%のPaypay銀行を選ぶべき…

でも私たちが選んだのは、この中ではもっとも金利の高い楽天銀行！

そこに至る理由が、団信の内容、特に「注意書き」の部分にあります。

次の章で詳しく紹介していきますね◎

団信の肝はココ！保障の内容＆細かい注意書き

ここからいよいよ医療系の本領を発揮する場面でございます（遅い！！

団信の内容について具体的にどこを見れば良いのか、医療者的目線でお伝えしていきますね◎

■保障内容は銀行による！金利が変わることもアリ

団信といえば、「がん50％保障」「がん100％保障」「全疾病保障」などがメジャーでよく聞くものと思います。

ポイントは、同じ名前の保障でも銀行によって内容が違うこと！

その内容をチェックするうえで私たちが重視したのは、次の2点です。

ということで、ガラシャ家が検討した4つの住宅ローンについて、団信内容をご紹介！

上でご紹介した「重視したポイント」の部分は太字にしています◎

【金利が上乗せになる特約】以外は0円で保障される内容です。

ざっと今ご紹介した4つの銀行でも、かなりの差があることがわかります。

これだけ違いがあると、何が良いのかわからなくなりますよね？

そこで、私たちが楽天銀行に決めるに至った思考プロセスをご紹介します！

※あくまで個人的な考えでこれが正解というわけではありませんが、医療従事者のリアルな感覚としてお伝えしていきます。

■医療現場のリアルな感覚と必要な保障

ここからは、保障されるための条件にどこまで現実味があるか、という観点で進めます！

【入院の日数について】

厚生労働省の報告によると、
平均在院日数（＝入院日数の平均）は、16日前後です。

（参照：厚生労働省の報告）

これは医療者としての体感的にもそうで、病院側は基本的になるべく早く退院させるように動きます。

患者さんに早く元気な私生活を取り戻して欲しい気持ちと
数を稼いで診療報酬を上げたい気持ちの
両方です…♡

例えば「胃がんの全摘出」という大掛かりなオペでも、オペ後の入院日数は16日ほど！

「でもでも交通事故の骨折とかなら入院日数も長いっしょ？」と思ったそこのあなた。そんなyouにはこちらの資料をお届けします。

住宅ローンを借りる年齢を見てもらえればと思いますが、20歳～65歳までの平均入院日数で30日を超える疾患て、ほとんどないんです。

つまり、「連続31日以上の入院が必要」は結構大きな壁！ということ。

また全疾病の必要性は、「働けなくなる理由には交通事故なども含まれてくる」と考えて付けることにしました。

■楽天銀行の住宅ローンは手厚い

ここまでご紹介した私たち夫婦の考え方をもとに、楽天銀行の団信について振り返ってみましょう。

そう、楽天銀行は入院16日から保障対象になるんです。「月末27日の時点で」という条件はありますが、31日以上の入院という制限よりはずっと緩い！

そして全疾病特約も無料、がん50%保障も無料、というところで採用に至りました◎

■ネット銀行は事務手数料が高い？楽天銀行は一律33万円

ネット銀行は金利が安いかわりに「事務手数料」が高い

と言われていますが、私たちが検討した4つの銀行をみてみると‥‥

楽天銀行	変動 / 一律33万円 固定 / 借入額×1.10%
auじぶん銀行	借入金額×2.20％
PayPay銀行	借入金額×2.20％
住信SBIネット銀行	借入金額×2.20％

こうして並べてみると、借入額の2.20%が事務手数料のベースと考えて良さそうです。

【3,000万円×2.20%＝60万円（＝事務手数料）】

この時点で楽天銀行の「一律33万円」がかなりオトクなことがわかります。

また他行の事務手数料は借入額に対するパーセンテージなので、借入額が高額なほど事務手数料も高額になる仕組み。つまり…

借入金額が高額であればあるほど「一律33万円」は効力を発揮…！

暴露すると我が家は3,000万円より多い金額を借入するため、この点でも安心して楽天銀行に決めたのでした◎

まとめ

今回は、医療者目線の住宅ローン団信の見方についてご紹介しました◎

あくまでも私たち夫婦の選び方ですので、参考程度にご自身に合った会社を選んでくださいね！

個人的には楽天銀行、とってもおすすめです◎

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